Lidé považují nákup na splátky za něco jiného než půjčku

Nedůvěra k nebankovním společnostem neznamená, že se jim lidé vyhýbají. V nové vlně průzkumu Index NeplatUroky.cz uvedlo 76,6 % respondentů s nízkými příjmy, že nebankovním poskytovatelům vůbec nevěří. Přesto si od nich někdy půjčilo 16 % dotázaných.

Samotný index, který sleduje rizika nebankovních úvěrů v nízkopříjmových domácnostech, dostal druhý rok po sobě známku 4. Hodnotí se podobně jako ve škole, kde jednička představuje nejlepší a pětka nejhorší výsledek.

Stejná celková známka však neznamená, že se jednotlivé sledované oblasti nezměnily. Vnímání rizik u srovnatelných otázek meziročně vzrostlo o 1,6 %, preference vydělat si peníze namísto půjčky posílila o 6 % a nedůvěra k nebankovním společnostem klesla o 2,9 %.

Rychlost schválení je důležitější než důvěra

Rozdíl mezi hodnocením bank, státu a nebankovních společností je výrazný. Zatímco nebankovním poskytovatelům vůbec nevěří 76,6 % dotázaných, v případě státu jde o 28,4 % a u bank o 10,4 %.

Nedůvěra přetrvává také mezi lidmi, kteří už mají s nebankovním úvěrem osobní zkušenost. Polovina z nich, přesně 51 %, uvedla, že nebankovní společnosti nevěří. Naprostou důvěru k nim má pouze 7 % těchto dlužníků.

Při rozhodování o úvěru proto hrají hlavní roli jiné okolnosti. Rychlost schválení označilo za důvod 43 % dlužníků, možnost získat poměrně malou částku uvedlo 37 % a odmítnutí žádosti bankou 22 %.

„Klienti, kteří k nám přicházejí pro pomoc, si nebankovní půjčku nevzali proto, že by jejím poskytovatelům věřili. Sáhli po ní v tísni, když jim banka odmítla půjčit a peníze potřebovali hned. O důvěře to nikdy nebylo,“ uvedl Vladimír Rajf z advokátní kanceláře Krejčí, Rajf & partneři, která za projektem NeplatUroky.cz stojí.

Na dovolenou si půjčuje přibližně každý sedmý Čech

Téma rychlých půjček se zvýrazňuje v období letních výdajů. Samostatný průzkum banky Revolut z roku 2025 ukázal, že si na dovolenou půjčilo 15 % českých respondentů. Přibližně třetina se kvůli rekreaci dostala až na hranici svých finančních možností a polovina lidí si na ni předem nespořila.

Konec drahých půjček? Vláda schválila změnu, která může převrátit celý trh

Půjčku na dovolenou nejčastěji využívali lidé ve věku od 25 do 44 let. Podobné věkové rozložení ukázal také Index NeplatUroky.cz, který se ovšem zaměřuje pouze na nízkopříjmové domácnosti.

Ve věkové skupině od 25 do 34 let aktivně splácelo úvěr 52 % respondentů. Budoucí půjčku si dokázalo představit 45 % účastníků průzkumu, přičemž nejčastěji šlo o lidi ve věku od 35 do 44 let.

Část spotřebitelů si navíc neuvědomuje, že také nákup zboží na splátky může být spotřebitelským úvěrem. V otevřených odpovědích se objevovalo například tvrzení, že si dotyčný nepůjčil, pouze si koupil zboží na splátky. Jiní připouštěli, že prostřednictvím nebankovní společnosti splácejí například notebook.

Odložená platba přitom patří do zákonné definice spotřebitelského úvěru. Rozhodující proto není pouze to, zda zákazník dostane peníze přímo na účet nebo v hotovosti.

Exekuci lidé znají, s vlastní půjčkou si ji ale nespojují

Význam exekuce dokázalo přesně popsat 77 % respondentů. Jako konkrétní riziko nebankovní půjčky ji však vnímalo pouze 48 %. Znalost pojmu se tak často nepromítá do hodnocení rizika vlastní smlouvy uzavřené na relativně nízkou částku.

Podobný rozdíl se projevil u roční procentní sazby nákladů, tedy RPSN. Jako rizikový údaj ji označilo 57 % dotázaných, přesný význam ale znalo jen 41 %.

RPSN vyjadřuje celkové náklady spotřebitelského úvěru jako roční procentní podíl z jeho celkové výše. Nezahrnuje tedy pouze samotný úrok, ale také další náklady spojené s úvěrem. Spotřebitelům má umožnit porovnat skutečnou nákladovost různých nabídek.

Rozdíly ve znalostech souvisejí také se vzděláním. Významu RPSN podle vlastního vyjádření přesně rozumí 34 % lidí bez maturity, zatímco mezi vysokoškolsky vzdělanými respondenty jde o 56 %.

Vladimír Rajf uvedl, že se kancelář setkává i s případy smluv s RPSN ve stovkách procent, u nichž klient předem netušil, kolik celkem zaplatí. V některých případech lze podle něj získat část zaplacených úroků zpět a výsledný dluh snížit. Posouzení vždy závisí na konkrétní smlouvě a okolnostech jejího uzavření.

Finanční rezervu má přibližně polovina dotázaných

Mezi průzkumy z let 2025 a 2026 se u nízkopříjmových domácností rozšířily některé příznivější finanční návyky. Preference vydělat si peníze namísto půjčky vzrostla o 6 % a pravidelné sledování rozpočtu posílilo o 4,6 %.

Nebankovní půjčka nemusí být zlo, ale musíte být opatrní. Často je velmi nevýhodná

Finanční rezervu si vytváří 51 % respondentů. Také v tomto případě jsou mezi jednotlivými vzdělanostními skupinami značné rozdíly. Rezervu má 35 % dotázaných bez maturity, zatímco mezi lidmi s maturitou dosahuje jejich podíl 65 %. Nejzranitelnější částí sledované skupiny tak zůstávají lidé bez maturitního vzdělání.

Přísnější pravidla pro nebankovní půjčky by uvítalo 73 % všech dotázaných. Stejný podíl vyšel také mezi lidmi, kteří už si od nebankovní společnosti půjčili.

Komplikace při splácení zažilo 45 % dlužníků. Nejčastěji je způsobila ztráta příjmu, neočekávané výdaje, pokuty a penále, vysoké úroky nebo exekuce. Lidé, kteří začali hledat pomoc, se nejčastěji obraceli na dluhové poradny nebo na příbuzné a přátele.

Meziročně přitom kleslo spoléhání na rodinu a blízké ve prospěch odborného dluhového poradenství. Projekt NeplatUroky.cz současně nabízí bezplatné posouzení smlouvy o nebankovním úvěru.

Průzkum pro Index NeplatUroky.cz realizovala společnost BEHAVIO prostřednictvím internetového dotazování CAWI. Data byla získána v první polovině roku 2026 od 700 respondentů.

Výzkum je reprezentativní pro online populaci lidí s čistým příjmem do 20 500 Kč na osobu v domácnosti. Nevypovídá tedy o celé české populaci, ale o vymezené skupině domácností s nižšími příjmy.

V předchozí vlně z roku 2025 činila příjmová hranice 17 000 Kč. Pro rok 2026 byla zvýšena kvůli inflaci a růstu minimální mzdy, aby zůstalo zachováno obdobné vymezení cílové skupiny.

Index se skládá ze čtyř oblastí. Sleduje důvěru v poskytovatele, zkušenosti se splácením, povědomí o rizicích a finanční gramotnost.

Zdroje: neplaturoky.cz, protext.cz, e15.cz