Dovolená na dluh, auto na splátky. Víte, kde je hranice bezpečné půjčky?

Každý čtvrtý Čech dnes splácí nějakou formu spotřebitelského úvěru. Nejde o hypotéky, ale o „běžné“ půjčky, které mají financovat domácnost, auto nebo jiné výdaje. Nabídka je široká, poskytovatelů mnoho a podmínky často velmi rozdílné. Právě v takovém prostředí je snadné udělat chybu, která se může domácnosti finančně vymstít.

Odborníci dlouhodobě upozorňují, že splátky všech půjček by neměly přesáhnout zhruba 40 % čistého příjmu. Nad touto hranicí už se rozpočet většiny rodin dostává pod zbytečný tlak. Jak tedy poznat, kdy má půjčka smysl, jak si nastavit rozumnou výši úvěru a jak se nenechat nachytat na nevýhodných podmínkách?

Kdy půjčka pomáhá a kdy už je za hranou

Půjčka sama o sobě není špatná věc. Může pomoci financovat bydlení, rekonstrukci, nutné vybavení domácnosti nebo automobil, bez kterého se člověk nedostane do práce. Stejně tak může mít smysl v případě investice do vzdělání, rekvalifikace nebo rozjezdu podnikání. V těchto situacích se jedná o výdaje, které mohou mít dlouhodobý přínos a zvýšit kvalitu života nebo budoucí příjem.

Naopak jako varovný signál působí situace, kdy si člověk půjčuje na krátkodobé požitky nebo věci, které ztrácejí hodnotu prakticky hned. Typicky jde o dovolené, nákup oblečení, elektroniku nebo jiné spotřební zboží. Pokud se tyto výdaje začnou pravidelně řešit půjčkou, roste riziko, že se domácnost postupně dostane do dluhové spirály.

„Správně nastavená půjčka s jasnými podmínkami může dobře posloužit, pokud řeší konkrétní potřebu a je realisticky splatitelná. Problém nastává ve chvíli, kdy si člověk nepohlídá, od koho a za jakých podmínek si peníze bere,“ připomíná Ondřej Makovec, produktový manažer úvěrových produktů v Trinity Bank.

Základní otázky tedy zní: na co přesně má půjčka sloužit, jak dlouho bude člověk splácet a zda úvěr opravdu odpovídá finanční situaci domácnosti.

Jak zjistit, kolik si mohu dovolit

Prvním krokem ke zodpovědnému půjčování je střízlivý pohled na vlastní rozpočet. Ten zahrnuje nejen výši příjmů, ale i pravidelné výdaje, rezervy a případné další závazky.

Lidé si nejčastěji půjčují na koupi vozu

Obecné doporučení zní, aby součet všech splátek nepřekročil přibližně 40 % čistého měsíčního příjmu. Nad touto hranicí se výrazně zvyšuje pravděpodobnost, že jakýkoli výpadek příjmů nebo nečekaný výdaj (porucha auta, vyšší nedoplatek za energie, zdravotní komplikace) může rozpočet vážně narušit. Součástí odpovědného přístupu je proto také vytváření finanční rezervy na nenadálé události.

Další jednoduché pravidlo zní nepůjčovat si více, než je skutečně nutné. Vyšší částka sice může na první pohled působit jako finanční „polštář“, ve skutečnosti však znamená delší dobu splácení a vyšší celkové náklady na úvěr.

Podmínky, které je dobré znát ještě před podpisem

Dříve než člověk podepíše smlouvu o půjčce, vyplatí se udělat si základní srovnání nabídek na trhu. Nestačí se dívat jen na výši splátky nebo na lákavou reklamu, klíčové jsou celkové podmínky.

Ondřej Makovec upozorňuje, že zodpovědnost leží nejen na poskytovateli, ale i na samotném klientovi: „Je důležité znát veškeré podmínky úvěru a rozumět tomu, kolik měsíčně platím, kolik zaplatím celkem a za co přesně. Bez toho se nedá mluvit o informovaném rozhodnutí.“

Vedle úrokové sazby proto stojí za to prověřit také:

• zda jsou účtovány poplatky za sjednání půjčky
• jestli je zpoplatněno vedení úvěrového účtu
• jaké jsou podmínky mimořádných splátek nebo předčasného splacení
• zda se sazba uvedená v kalkulačce skutečně shoduje s tou, která je ve smlouvě

U některých společností se totiž může klient setkat s tím, že úroková sazba prezentovaná na webu platí jen pro vybrané žadatele, zatímco ostatní dostanou přidělené podmínky až v konkrétní smlouvě. Někdy se liší i částka, kterou člověk nakonec může čerpat.

Pozornost si zaslouží zejména poskytovatelé, kteří lákají na velmi volné podmínky a zdůrazňují, že neřeší registry nebo výši příjmů. Takové nabídky mohou přitahovat lidi, kteří s půjčkou jinde neuspěli, ale často znamenají vyšší náklady, horší smluvní podmínky a slabší právní ochranu.

Praktickým pomocníkem při orientaci na trhu je Index odpovědného úvěrování organizace Člověk v tísni. Tento nástroj hodnotí jednotlivé poskytovatele spotřebitelských úvěrů a ukazuje, kde je půjčování relativně bezpečné a u kterých subjektů je naopak na místě zvýšená opatrnost.

Jak si poradit, když nemáte na splátku hypotéky?

Na co se soustředit při zodpovědném půjčování

Ještě před podáním žádosti o úvěr se vyplatí projít si několik klíčových bodů:

• Jak velkou měsíční splátku skutečně unese domácnost
• Jaké varianty nabízí různí poskytovatelé a jak se liší jejich podmínky
• Jaké jsou všechny poplatky spojené s půjčkou, nejen samotný úrok
• Zda se nejedná o rizikového nebankovního poskytovatele

Čím jasnější představu má člověk o těchto bodech, tím nižší je riziko, že se dostane do dluhových problémů.

Proč se vyplatí mít v půjčkách pořádek

Přehled o vlastních financích není důležitý jen ve chvíli, kdy člověk uvažuje o nové půjčce. Klíčový je i pro ty, kteří už několik úvěrů splácejí.

„Nejlepší půjčka je často žádná, ale pokud už úvěry mám nebo je z dobrého důvodu potřebuji, je o to důležitější vědět, v jaké jsem situaci. Jednou za čas dává smysl udělat si jakýsi audit vlastních půjček, podívat se, kolik splácím, jaké mám sazby a zda jsou podmínky stále výhodné,“ říká Ondřej Makovec.

Trh se v čase mění a to, co bylo před několika lety považováno za výhodný úvěr, dnes už být nemusí. Pravidelná kontrola tak může ukázat, že existuje možnost snížit měsíční splátky nebo celkové náklady na dluh. V takových případech připadá v úvahu refinancování, tedy převedení stávajících půjček pod jiné, výhodnější podmínky.

Refinancování je dnes běžný nástroj, který umožňuje sloučit více úvěrů do jednoho, zpřehlednit splácení a často i snížit měsíční zátěž. Nově tuto možnost nabízí také Trinity Bank v rámci Lepší půjčky s pevnou úrokovou sazbou 3,99 % p.a. pro všechny při řádném splácení, bez poplatků a s transparentními podmínkami. Cílem je, aby klient získal jednoduchý přehled o svých závazcích a mohl je řídit v rámci jedné smlouvy.

Lepší půjčka získala podle Indexu odpovědného úvěrování Člověka v tísni první místo, což ji v tomto hodnocení řadí mezi nejlevnější a zároveň nejodpovědnější spotřebitelské úvěry na českém trhu. Hlavní ekonom Trinity Bank Lukáš Kovanda považuje tento index za praktický nástroj pro spotřebitele i odborníky, protože nabízí srovnání poskytovatelů v širším kontextu, nejen podle samotného úroku.

Celkově platí, že dobře zvolená půjčka může být užitečným nástrojem, který pomůže řešit důležité životní situace. Klíčové je ale vědět, proč si člověk půjčuje, jaké podmínky přijímá a zda jeho rozpočet unese dlouhodobé splácení. Informovaný přístup a pravidelný přehled o vlastních financích jsou nejlepší ochranou před dluhovou pastí.

Zdroje: feedit.cz, TRINITY BANK