Co dělat, když nezvládáte splácet hypotéku: Možnosti, o kterých banky moc nemluví
18. 8. 2025Když člověk podepisuje hypotéka, málokdy si umí představit, že by někdy neměl na splátky. Jenže život přináší situace, které nikdo nečeká. Ztráta práce, nemoc, rozpad podnikání nebo péče o blízkého dokážou rodinný rozpočet napnout na maximum. A právě v tu chvíli přichází na řadu možnost, o které se příliš nemluví – odklad či snížení splátek.
Nejde o žádné kouzlo ani odpuštění dluhu. Odklad znamená pouze to, že se splátky přesunou do budoucna. Buď se prodlouží celková doba splácení, nebo se později navýší zbývající splátky. V obou případech se ale hypotéka prodraží, protože úroky během pauzy dál běží.
Banky nabízejí několik variant. Nejčastější je odklad jistiny – klient platí jen úroky a pojištění, samotná dlužná částka zůstává zatím stranou. Druhou možností je úplný odklad, kdy se neplatí vůbec nic. Tady je ale potřeba počítat s tím, že úroky se načítají k dluhu, a splácení se tak může výrazně prodloužit. Pokud je výpadek příjmů spíše trvalejší, může dávat větší smysl snížení splátky místo jejího úplného odložení. Člověk tak dál splácí, jen menší částku.
Žádat o odklad není možné vždy a pro každého. Banka obvykle vyžaduje, aby hypotéka nebyla v prodlení, od podpisu smlouvy už nějaký čas uplynul a klient nebyl v insolvenci ani exekuci. Doložit je potřeba důvod – například potvrzení o ztrátě zaměstnání nebo pracovní neschopnosti. Některé instituce vyjdou vstříc bez poplatků, jinde si za administrativu účtují menší částku. V každém případě se ale musí dál platit pojištění a případné další poplatky spojené s úvěrem.
Pozornost si zaslouží i to, jak se odklad zapisuje do registrů. Většinou jde o záznam, že se měnil splátkový kalendář. Nejedná se o negativní záznam v pravém slova smyslu, ale může ovlivnit posouzení bonity u budoucích úvěrů. Výjimkou je Česká spořitelna a její služba „Variabilita splátek“, která se do registru nezapisuje. U ní lze navíc výši splátky měnit kdykoli během splácení, a to bez poplatků.
Splátky nižší o pár korun. Má vůbec smysl čekat na levnější hypotéku?
Samotná délka odkladu se liší banka od banky. Česká spořitelna nabízí až tři měsíce, ČSOB Hypoteční banka až šest, podobně jako Komerční banka. Podmínky se ale mohou v detailech lišit, proto je vhodné zjistit si konkrétní pravidla předem. Žádost se dnes nejčastěji podává přes internetové bankovnictví nebo jednoduchý formulář na webu.
Odklad samozřejmě není jediným řešením. V některých případech pomůže refinancování u jiné banky, která nabídne lepší podmínky. Pokud má člověk štěstí na podporující rodinu, může sáhnout po bezúročné půjčce od blízkých – jen je dobré mít vše písemně, aby nedošlo k nedorozuměním. Někdy přijde vhod i krátkodobý překlenovací úvěr, i když bývá dražší. A kdo má sjednané pojištění schopnosti splácet, může se obrátit přímo na pojišťovnu – ta po určitou dobu splátky uhradí, aniž by se muselo měnit nastavení hypotéky.
Jisté je jedno. Pokud se objeví problém, není dobré dělat mrtvého brouka. Banka je v mnoha případech ochotná pomoci, ale musí se o problému dozvědět včas. A každý měsíc, kdy se situace řeší, se může počítat.
